Sciac es una gran solución a varios de los problemas de los instrumentos financieros que colapsaron en esta crisis financiera que está afectando la economía global y causando muchos problemas sociales.

Sobre las causas de la actual crisis se ha discutido bastante. Los economistas más renombrados han expresado sus opiniones en importantes diarios y revistas extranjeras y nacionales. 

No obstante, hay causas sin resolver, como son las limitaciones de los instrumentos financieros para controlar crisis y para aliviar los problemas sociales y economicos generados. Sciac no sólo es una buena respuesta a esta necesidad, sino también soluciona muchos otros problemas del sistema financiero, como también proporciona nuevas e interesantes aplicaciones sociales y económicas.

Problemas de la crisis financiera como la paralisis de la cadena de pagos y la complejidad de la gestión de los activos y pasivos financieros, Sciac los puede resolver y simplificar integrando ahorros de ventas y créditos de compras reduciendo con ello significativamente las cuentas y operaciones lo que sería muy útil para las empresas, Bancos e inversionistas.

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La  propuesta  de  Reforma  Bicentenario  al  Sistema  Previsional consiste en la implementación de una Cuenta Patrimonial Indepen- diente que sería una cuenta más del sistema previsional en la cual se reflejaría el valor del patrimonio que tendría el afiliado aparte al que tendría en sus Fondos en la AFP.

La Cuenta Patrimonial Independiente sería el patrimonio del afilia- do que resultaría de la suma de los ahorros en las Cuentas Sciac previsionales más el valor de los activos adquiridos en garantía previsional, menos las deudas que tenga en las Cuentas Sciac utilizadas para adquirir los activos en garantía previsional. 

Las Cuentas Sciac previsionales, se crearían voluntariamente para ingresar las cotizaciones previsionales, los traspasos de recursos desde los otros fondos que dispondría el afiliado en la AFP, y los eventuales recursos que se generarían por la venta de activos en garantía previsional.

Cada ahorro que se haga en estas Cuentas Sciac previsionales pagaría una tasa de interés fija o ajustable efectiva de mercado de largo plazo; ahorro efectivo que se mantendría en valor nominal equivalente a la tasa de interés nominal del plan de pago. 

Las cuotas de pago que correspondería pagar por estos ahorros de acuerdo al plan de pago de cada una de las Cuentas Sciac previsionales, se reinvertirían en la misma Cuenta Sciac hasta que la persona se pensione. A partir de ese momento empezaría a recibir las cuotas ordinarias y podría obtener créditos en un año, si tiene cupo disponible, por una fracción inversamente proporcional a su expectativa de vida.  

El “ahorro previsional total” en las Cuentas Sciac previsionales más los Fondos en la AFP se considerarían en los cupos disponibles de crédito para adquirir bienes patrimoniales en vivienda, capital de empresas y otras inversiones para renta, y para pagar servicios de educación y salud para el afiliado y sus cargas familiares con la Tarjeta Sciac. 

El ahorro previsional total no se podría considerar como parte del cupo disponible de la Tarjeta Sciac para transacciones de libre disposición que no incrementen el patrimonio del afiliado. 

La compra de un bien o servicio patrimonial se haría con la Tarjeta Sciac de una Cuenta Sciac de largo plazo paralela a una Cuenta Sciac Previsional la que tendría el mismo plan de pago de ésta. 

Siendo ambas Cuentas Sciac iguales, una con el ahorro previsio- nal y la otra probablemente con una deuda, el interés y la comisión por saldo de deuda que pagaría el afiliado sólo sería por el saldo neto entre ambas Cuentas, si ésta fuera una deuda. 

Los bienes que se adquieran como patrimonio previsional – bienes raíces, otros bienes de capital, u otros valores que renten – se dejarían en garantía previsional como hipoteca o prenda, para cautelar el pago de deudas y para asegurar que el bien no sea vendido antes de que la persona se pensione, salvo que la venta se haga para financiar la compra de un bien de mayor valor que quedaría en garantía, o que se haga para integrar el valor de la venta en la Cuenta Sciac previsional, o que como garantía se tuviera que realizar para pagar una deuda no regularizada que sobrepasó su cupo de crédito disponible. 

Para la compra de una vivienda la persona podría recibir un sub- sidio si califica para éste, el cual se haría efectivo en el momento de la compra de la vivienda. Para el pago de la educación la per- sona podría optar a una garantía estatal y/o un subsidio si califica para éstos. Las garantías estatales para la educación mantendrían su valor hasta que el beneficiado cumpla 24 años, de ahí en ade- lante se depreciaría en un 2% mensual (valor a definir dentro de un rango). 

El valor patrimonial de la educación se determinaría en base a la renta que se pueda obtener con esa educación, valor que se de- preciaría si la persona no está trabajando. Para el pago de servi- cios de salud sólo se podría aplicar el “ahorro previsional total” como cupo de crédito para pagar diferencias que no cubra el sistema de salud de la persona y que tenga como origen un gasto mayor debidamente acreditado. 

El afiliado podría también usar el “ahorro previsional total” como parte de su cupo disponible para adquirir a crédito bienes de capital de una empresa propia, familiar o de una sociedad con terceros si éste sería o es su principal fuente de trabajo e ingreso. 

Por último el afiliado también podría adquirir bienes que rentan independiente de su trabajo, sólo si ya satisfizo la necesidad de vivienda; los que podrían ser otros bienes raíces u otros valores tales como acciones que se puedan entregar como garantía previsional. 

Si por alguna razón el afiliado no pudiera pagar las cuotas de dividendo por las deudas que tenga en las Cuentas Sciac de largo plazo, porque su capacidad de pago disminuyó por estar sin traba- jo o por otra razón, y además, tuviera agotado su cupo de crédito de libre disponibilidad, quedándole sólo su “ahorro previsional total”, se le autorizaría a usar una parte de esos fondos para pagar por un tiempo limitado sus cuotas ordinarias de dividendo, pasado el cual las garantías previsionales se realizarían con la venta de la vivienda y/u otras que tenga entregadas. Si hay garantía estatal por un gasto en educación, ésta sería la última que se realice. 

El afiliado podría traspasar fondos de su Cuenta Sciac Previsional a  otros  fondos de la  AFP  en  cualquier  momento y viceversa. 
No obstante, para evitar un traspaso masivo de los actuales Fon- dos a las Cuentas Sciac Previsionales, que pudieran afectar a los Fondos, se establecerían restricciones transitorias hasta que el sistema se estabilice.

 

Prorietad es un nuevo concepto de propiedad flexible que facilita la transferencia de bienes requeridos como garantía en créditos; que se propone analizar para su legalización en la Agenda del MKB. 

Algunos trámites que retrasan la transferencia de propiedades son los estudios de títulos, la preparación de escrituras, el alzamiento e inscripción de hipotecas o prendas cuando los bienes están entre- gados en garantía. 

La realización de garantías a deudores que incumplen contratos de crédito también sufre retrasos por sus procesos, que afectan tanto a los deudores como a los bancos. 

La presente propuesta para el MKB es una forma de solución a estos problemas. 

Prorietad es una palabra inventada para nominar el concepto que se propone. 

El prorietario  es el  dueño de la  “prorietad”  de un bien,  que le permite ejercer un derecho similar al de propiedad; no obstante el prorietario no es el propietario del bien, siendo éste una empresa “administradora de prorietades” 

Para realizar un contrato de prorietad es necesario que el bien sea de propiedad de la administradora de prorietades y que se consti- tuya como prorietad, registrando tal condición en el Conservador o Registro que corresponda según la clase de bien. 

La prorietad sobre un bien se compra al contado o a crédito a una administradora de prorietades. El instrumento financiero que se ocuparía para la compra a crédito de prorietades sería la Tarjeta Sciac, instrumento que ha sido presentado como otra propuesta al MKB, cuya flexibilidad operacional permite administrar con facilidad los contratos de prorietad; no obstante también se podrá hacer con otros instrumentos, aunque éstos no permitirán aprovechar bien todas las ventajas de la prorietad. 

En un contrato de prorietad concurren tres partes; el prorietario, la administradora de prorietades, y un banco que financia la opera- ción al prorietario si lo requiere y que toma la garantía sobre la prorietad para cautelar el pago de las deudas o, si la prorietad la pago al contado, para otorgarle un cupo de crédito al prorietario para que pueda comprar a crédito si lo desea. 

La prorietad se pierde si estando en garantía, ésta es realizada por condición del contrato que es cautelado por la garantía; como también por embargo u otra razón, si no están entregados en garantía. 

Al perder el prorietario los derechos sobre la prorietad debe hacer entrega de inmediato el dominio de ella a su acreedor, quien podría  quedarse  con ese  derecho o  reclamar su valor a la administradora de prorietades. 

El banco realizará la garantía sobre la prorietad pagándose en primera instancia con un crédito que le dará a la administradora de prorietades por el valor del bien definido en el cupo de crédito. Si el valor no es suficiente, el banco deberá esperar la reventa de la prorietad que hará la administradora para pagarse del mayor valor de reventa que se pueda obtener de la prorietad con respecto al valor ya recibido. 

Si el valor de reventa es inferior al valor que la administradora restituyó al Banco, ésta deberá hacer la pérdida, por lo que se requerirá su consentimiento en caso que el prorietario y el banco quieran aumentar el valor del bien considerado en el cupo. 

Si el valor de reventa es mayor, la diferencia deberá destinarse en primer lugar a pagar las deudas que el prorietario mantenga im- pagas y sin garantía. Si pagada las diferencias queda algún rema- nente, este deberá ser entregado al prorietario. 

El valor de reventa deberá ser aceptado por el prorietario, en caso de no aceptarlo la administradora buscará un mejor comprador hasta que encuentre uno que ofrezca un valor satisfactorio. En todo caso, el costo de los intereses tanto por el crédito que se otorga a la administradora como al que le pudiera quedar impago al deudor por el tiempo que demore la venta, será de cargo del prorietario. 

La administradora de prorietades operará para estos efectos como una corredora de propiedades que tendrá derecho a cobrar una comisión. 

La administradora de prorietades podrá efectuar otros servicios bancarios relacionados como administrar garantías y realizar tasaciones; como también podrá realizar servicios de corredora de compra, venta y arriendo de propiedades y otros bienes. 

Las administradoras no podrán hipotecar los bienes a los cuales se les ha constituido como una prorietad. 

Las administradoras de prorietades podrán adquirir bienes para constituirlos en prorietad en cualquier momento, no obstante no podrán estar entregados en prenda o hipotecados en el momento que se venda la prorietad. 

Las administradoras de prorietades podrán vender los bienes si éstos no están constituidos como prorietad, o si ellos son dueños de la prorietad y no están en garantía. 

Las propiedades que se han constituido como prorietad serán inembargables. Las prorietades si podrán ser embargadas si no están entregados en garantía. 

La prorietad tiene ventajas sobre la propiedad, el arriendo y el leasing tanto para las personas que necesitan disponer de bienes durables, como para los bancos que otorgan los servicios de financiamiento para la compra de éstos. Como también será un buen y estable negocio para las administradoras de prorietades. 

Las mayores ventajas para las personas serán que la prorietad facilitará las transacciones de bienes de propiedad registrada a través de obtener un menor plazo y un menor costo en la rea- lización de los contratos de compra de prorietades. 

Los mayores beneficios para los bancos serán poder contar con un nuevo y eficiente sistema de garantías, aumentar el volumen de negocios incentivados por una mayor facilidad en la realización de transacciones de bienes de mediano y alto valor financiados con créditos y por obtener un menor costo de operación.


 

La Tarjeta Sciac es un nuevo instrumento financiero con un innovador y revolucionario concepto que recientemente fue patentado en USA, con el título "Método y Sistema para Integrar Ahorros y Créditos con Distintas Tasas de Interés".

Sciac es un sistema de cuentas integradas de ahorros y créditos de largo, mediano y corto plazo. El sistema es muy simple, versátil y flexible tanto para realizar transacciones como para el pago de cuotas de deudas y ahorros.

La Tarjeta Sciac también es un instrumento de pago, útil para comprar y vender toda clase de valores, por cualquier monto, sean altos, medianos o bajos, tales como dinero, valores bursátiles, títulos de crédito, bienes o servicios.

La Tarjeta Sciac tiene los atributos ideales para fortalecer y dar estabilidad al sistema financiero del futuro.

 

La Reforma Bicentenario al Sistema Previsional que se propone tiene como propósito evolucionar desde el actual sistema de capitalización individual hacia un sistema patrimonial individual, cuyo objetivo central es lograr que las personas durante su vida activa acumulen de una manera más efectiva y más acorde a sus necesidades el patrimonio necesario para que en su vida pasiva tengan los ingresos suficientes para llevar un subsistencia digna a partir de las rentas y del consumo del patrimonio.

La solución propuesta para satisfacer este objetivo central es la implementación de una Cuenta Patrimonial Independiente CPI, la que además permite lograr los siguientes objetivos adicionales.

1. Incentivar a los trabajadores independientes para que coticen en el sistema previsional.
2. Disminuir el nivel de deudas de los afiliados.
3. Aumentar la inversión en Chile en vivienda, educación, salud, capital de empresas y otros activos rentables para los afiliados en el país.
4. Disminuir los fondos de las AFP en inversiones de renta variable y en el extranjero de baja relación oportunidad riesgo.
5. Integrar los subsidios a la vivienda y educación al sistema previsional.
6. Reducir la carga del Estado para solventar pensiones mínimas.